Seguros de Hogar

Aquellas personas que han decidido contratar una póliza de seguros del hogar con el fin de mantener su bien más preciado cubierto, ante cualquier eventualidad que pudiera ocurrir, antes de optar por una compañía aseguradora, deben tener en cuenta un aspecto muy importante, el cual consiste en saber si la compañía que deseamos contratar nos ofrece cobertura por “valor real” o por “costo de reposición” para nuestras pertenencias.

Si nos ofrece cobertura de valor real, esto significa que la compañía aseguradora pagará por el valor del objeto al momento del daño o siniestro:

Por ejemplo, si hemos comprado un televisor hace 5 años, seguramente al día de hoy este valdrá mucho menos. Sin embargo, sí necesitamos comprar uno nuevo deberemos gastar un importe mucho mayor. En este caso la aseguradora pagará por lo que valía el viejo televisor, menos su deducible.

Por otro lado, en el caso de que la compañía aseguradora nos ofrezca la cobertura de costo de reposición, significa que la misma pagará lo que supone remplazar el ítem que hemos perdido, menos su deducible.

Esto dependerá de la compañía aseguradora, ya que algunas ofrecen cobertura por valor real, mientras que en otras, la prima paga por cobertura de costo de reposición de manera automática. Si bien esta cobertura tiene un mayor valor de prima, debemos tener en cuenta que pagará más en caso de hacer una reclamación.

Un detalle importante a tener en cuenta es que el contratar un seguro del hogar, debemos hacerle saber a nuestro agente de seguros si poseemos objetos de valor como joyas, antigüedades o aparatos electrónicos, ya que en muchos casos los mismos sólo reciben cobertura hasta una suma determinada, por lo que no pagan el costo de reposición.

En el caso de tener bienes muy costosos, como anillos o diamantes, lo ideal es contratar una cobertura adicional, ya que sin una cláusula especial para este tipo de bienes costosos no podremos recuperar la perdida completa, más allá de los límites de la póliza de seguros que hemos contratado.

Cuando hacemos un seguro de hogar es importante dar una cifra más o menos exacta para asegurar el contenido, para ello deberemos valorar todos aquellos bienes  que se encuentran en el interior de la vivienda y son propiedad del tomador del seguro y también las propiedades de las personas que viven con el.

El contenido es cualquier cosa que poseemos y esta dentro de nuestro hogar, la ropa, los muebles, zapatos, electrodomésticos, comida, etc. Todo esto forma parte del contenido y por lo tanto debe ser asegurado junto al continente, las joyas, alhajas y objetos de valor especial también forman parte del contenido pero algunas aseguradoras piden que se declaren en un apartado especial.

Calcular el monto total para asegurar el contenido

Es tan sencillo como hacer una lista con el valor de los objetos comunes que tenemos en nuestro hogar:

• Muebles comunes.
• Electrodomésticos.
• Ropa.
• Electrónica de consumo.
• Libros, DVD, CD, etc.
• Ropa de cama, toallas, etc.

Estos objetos representan el valor más importante del continente y con ello nos aseguramos su reposición en caso de suceder algún siniestro. Como hemos comentado las joyas, alhajas y objetos de valor artístico deberán declararse a parte en la mayoría de seguros, para ello deberemos tasarlos o conservar la factura de compra.

Asegurar el continente puede ser una buena idea cuando uno es inquilino o arrendador, ya que el seguro del propietario puede no cubrir nuestros bienes.

La Responsabilidad Civil en los seguros de hogar se puede incluir o no en nuestra póliza, pero debemos decir que es algo realmente importante ya que si causamos daños a terceros es muy diferente que tenga que responder el seguro a que debamos hacerlo nosotros. Los siniestros más comunes causados a terceros suelen ser por daños de agua, escapes de lavadora, lavavajillas o de la propia ducha, en estos casos el seguro correrá con los gastos y se encargará de la reparación si así lo queremos.

Por lo tanto tener asegurada la Responsabilidad Civil en nuestro hogar nos proporciona un plus de tranquilidad, los límites de las indemnizaciones seria otra cosa a tener en cuenta a la hora de realizar el seguro ya que pueden ser muy distintos de una a otra aseguradora.

Cualquier persona por omisión o negligencia puede ocasionar daños a terceros y por esa razón de alguna manera la Responsabilidad Civil sería la encargada de obligar al causante del daño a que repare la situación de forma se restablezca el patrimonio del damnificado.

Es importante conocer la forma de valorar los bienes para no caer en infraseguro y también que si de forma consciente estamos valorando un bien por menos de lo que realmente cuesta para pagar una póliza menor, la aseguradora en caso de siniestro únicamente se hará cargo de indemnizarnos por la cantidad que esté fijada en la póliza.

La regla aplicada por las aseguradoras es la de indemnizar el daño causado en la proporción que se está cubriendo el bien asegurado. Por lo tanto si valoramos el contenido de nuestra vivienda en 30.000 euros cuando en realidad su valor sería de 90.000, al sufrir un siniestro recibiríamos un tercio en concepto de indemnización. Por lo tanto en este caso de infraseguro, si nos robaran objetos por un valor de 18.000 euros la aseguradora únicamente se haría cargo de pagarnos 6.000.

Para resumir podemos decir que el infraseguro nos puede ahorrar un dinero en las cuotas de la póliza, pero a quien realmente beneficia en caso de siniestro es a la aseguradora que ahorraría una gran cantidad de dinero en las indemnizaciones.

Para no entrar en infraseguro también deberemos tener en cuenta los bienes que vamos acumulando al paso de los años e ir comunicándoselo a la aseguradora para que actualice nuestra póliza.

Cuando nos referimos al término sobreseguro estamos hablando de aquella situación en la que se asegura un bien por un valor mayor que el real, es decir que por ejemplo estamos asegurando una vivienda tasada en 100.000 euros por un valor de 150.000, esto puede hacerse o bien por desconocimiento del funcionamiento de las aseguradoras o con idea de engañar al seguro y que nos de más dinero en caso de siniestro.

Si bien debemos recordar que una aseguradora nunca nos pagará más dinero del que realmente cuesta restituir un bien, de hecho la ley ha previsto que en caso de existir sobreseguro el asegurador indemnizará únicamente el daño real causado y prevé que cualquiera de las partes pueda reclamar una reducción de la cantidad asegurada o la prima.

Si se demuestra que el sobreseguro se ha hecho de mala fe por parte del asegurado, la aseguradora podrá declarar el contrato nulo y además retener las primas que ya hayan vencido así como las del ciclo en curso.

Calcular el continente de una forma correcta para seguros de hogar es algo sencillo pero que muchas veces se hace mal, sobretodo cuando el encargado de formalizar el seguro es una entidad bancaria, en ese caso suelen asegurar lo que a ellos les interesa, cobrando más por la póliza y en algunos casos pasando por alto otras coberturas importantes como el continente del inmueble.

Es importante hacer un calculo exacto del valor del continente ya que en caso de siniestro el seguro lo único que nos va a pagar es el coste de reconstrucción del piso o casa. Es muy común valorar el continente por el precio de tasación de la vivienda pero eso no es correcto, ya que también se estaría valorando el terreno, la situación y por lo general se obtiene una sobrevaloración del continente ya que como hemos comentado lo único que nos pagaría el seguro sería el valor de reconstrucción de paredes, techo y suelo.

Valorar el continente

Si este paso lo hacemos mal estaremos pagando de más por un seguro que en caso de siniestro no nos va a pagar la sobrevaloración de la vivienda, por lo tanto debemos exigir que se respete el precio exacto del continente y de esta forma no caer en un sobreseguro.

Actualmente el precio de construcción esta valorado entre 1000 y 1100 €/m2 a lo que tendríamos que restarle nuestro coeficiente si vivimos en comunidad. Para hacer un cálculo correcto deberíamos seguir la siguiente fórmula:

Metros de la vivienda * 1000 = A

800.000 * nuestro coeficiente en la comunidad = B

A-B= al capital que debemos asegurar.